On estime à environ 2,5 millions le nombre de français expatriés, et ce chiffre ne cesse de croître d’année en année. On imagine aisément que les conditions d’assurance diffèrent de la France, mais aussi d’un pays à l’autre. Vous trouverez dans cet article des éléments pour vous guider dans le choix, parfois compliqué, de votre mutuelle. La Protection Sociale vous explique tout sur la mutuelle pour les expatriés.
Le statut expatrié
Choisir votre mutuelle dépendra avant tout de votre statut d’expatrié. En effet, la Sécurité Sociale françaises en distingue plusieurs :
- travailleur détaché : vous êtes envoyé à l’étranger par votre entreprise pour une durée maximum de 36 mois, renouvelable une fois. Vous restez affilié au régime de Sécurité sociale français. Votre entreprise vous proposera très certainement une solution avec la mutuelle de la société pour couvrir vos frais de santé pendant votre mission. Toutefois, il vous est possible de compléter cette couverture en souscrivant à une complémentaire santé internationale.
- travailleur expatrié : vous dépendez d’un contrat de travail de droit local, cela signifie que vous bénéficiez des mêmes droits que les autres salariés travaillant dans le pays, vous n’êtes donc plus affilié à la Sécurité sociale française. Avant le départ, vous pouvez vérifier si votre pays d’accueil ne possède pas une convention avec la Sécurité Sociale française. Vous pouvez souscrire à la CFE pour le remboursement de la part obligatoire. Dans cette situation, il est vivement conseillé de contracter une mutuelle santé expatrié pour les remboursements complémentaires.
Pourquoi est-il essentiel d’avoir une mutuelle à l’étranger ?
La Sécurité Sociale, tout comme la CFE (Caisse des Français à l’Étranger) prennent en charge la part obligatoire des frais de santé. Il s’agit du pourcentage de la base de remboursement fixée par la Sécurité Sociale pour tout acte médical. Cela signifie que sans mutuelle, la part complémentaire restera à vos charge, celle-ci peut parfois atteindre des niveaux particulièrement élevés d’un pays à l’autre.
On sait, par exemple, que les frais de santé sont extrêmement onéreux aux Etats-Unis, mais on imagine moins qu’en Thaïlande où le coût de la vie est moins important, une hospitalisation, même courte peut vous revenir très cher. De plus, si vous ne parlez pas la langue locale et souhaitez consulter des médecins francophones ou anglophones, cela vous reviendra également plus cher. Sans mutuelle pour prendre le reste à charge, vous pourriez avoir de mauvaises surprises.
En tant qu’expatrié, vous devez cotiser au régime local. Il reste évidemment obligatoire, même si vous choisissez de contracter une mutuelle internationale complémentaire. Il est important de noter que sa couverture va différer du système français et qu’elle peut s’avérer très faible sur certains postes tels que l’optique ou le dentaire.
En savoir plus sur la CFE
La Caisse des Français à l’Étranger est un organisme privé chargé d’un service public. Vous pouvez y adhérer si vous êtes français à l’étranger, peu importe votre situation. Il faut savoir qu’elle propose une couverture sur des points précis : maladie, maternité, invalidité, vieillesse et accidents du travail. Vous pouvez souscrire uniquement aux risques qui vous concernent. Elle pratique le remboursement des frais médicaux à l’étranger, mais seulement dans la limite des tarifs français. Bien que modulable, elle est donc rarement suffisante.
Comment bien choisir sa mutuelle ?
Pour faire le meilleur choix, vous devrez avant tout observer votre situation, vos besoins en matière de santé ainsi que votre budget. Prenez votre mutuelle française actuelle pour dresser un état des lieux. Informez-vous auprès de la Sécurité sociale et de votre employeur et enfin sur les coûts des différentes mutuelles en fonction du pays d’accueil.
Vos comparaisons doivent porter sur les garanties dont vous pensez avoir besoin. Attention toutefois à ne pas négliger les soins courants tels que les médicaments. Il ne faut pas omettre de regarder les niveaux de couvertures en plus des garanties. Ceux-ci peuvent grandement varier en fonction des postes de santé que vous souhaitez couvrir. Connaître votre budget et vos besoins est donc essentiel pour faire le meilleur choix.
Pour vous guider, nous avons listé les garanties indispensables :
- Soins de médecine courante
- Hospitalisation
- Optique
- Dentaire
Nous avons également compilé les garanties vivement conseillées :
- Protection juridique
- Tiers payant : prise en charge en cas d’hospitalisation (pour que vous n’ayez rien à avancer)
- Assistance rapatriement
- Accès à un centre d’appel dans votre langue d’origine
- Assistance dans les procédures médicales
Il faut savoir que la plupart des mutuelles expatriés prévoient des délais d’attente (aussi appelés délais de carence). Cela correspond à une période durant laquelle vous ne pouvez pas utiliser la totalité de vos remboursements. Ils sont généralement mis en place sur les hospitalisations, l’optique, la maternité et le dentaire. Ces délais sont parfois négociables, si vous pouvez justifier d’une assurance santé de même niveau par le passé.
Nous avons souligné l’importance de comparer les différentes garanties des mutuelles pour choisir celle qui vous conviendra le mieux. Elles ont l’avantage d’être modulables afin d’être au plus près de vos besoins. Nous savons qu’une expatriation implique beaucoup de démarches et prend du temps. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un professionnel pour simplifier ces étapes.